在巴基斯坦，支付网关和电子货币机构（EMIs）需要获得巴基斯坦国家银行（State Bank of Pakistan, SBP）的许可或备案才能合法运营。以下是截至2023年10月已获SBP批准或备案的主要支付网关和电子货币机构：
1. 持牌支付系统运营商/支付网关
以下是一些主要的备案支付服务提供商：
- JazzCash (由Mobilink Microfinance Bank提供)
- EasyPaisa (由Telenor Microfinance Bank提供)
- UBL Omni (由United Bank Limited提供)
- HBL Konnect (由Habib Bank Limited提供)
- MCB Lite (由MCB Bank Limited提供)
- PayMax (由Finja Pvt Ltd运营，与Bank Alfalah合作)
- NayaPay （获得SBP的EMI许可）
- SadaPay （获得SBP的试点许可，正在申请完全牌照）
2. 国际支付网关在巴基斯坦的合作情况
部分国际支付网关通过与本地银行合作提供服务：
3. 国际支付网关在巴基斯坦的合作情况（续）
部分国际支付网关通过与本地银行或持牌金融机构合作，为巴基斯坦用户提供服务。这些合作通常符合SBP的外汇和数字支付监管框架：
a) 跨境收款与在线支付
- PayPal：未直接进入巴基斯坦市场，但用户可通过第三方服务（如Payoneer、Wise等）间接使用。
- Stripe：尚未正式支持巴基斯坦商户，但部分企业可通过国际注册方式接入。
- 2Checkout (Verifone)：支持巴基斯坦商户收款，需提供本地银行账户进行结算。
- Payoneer：广泛用于自由职业者和企业跨境收款，与当地银行（如HBL、UBL）合作提现。
b) 移动钱包与扫码支付
- Alipay（支付宝）& WeChat Pay（微信支付）：主要服务于中国公民或跨境贸易，本地化程度有限。
c) 加密货币相关平台*
⚠️ 注：SBP禁止金融机构处理加密货币交易 ，但部分平台如 Binance P2P、LocalBitcoins* 被个人用于非官方渠道交易。
4. SBP对电子货币机构（EMI）的分类要求
根据SBP规定，提供数字支付的机构需满足以下合规层级：
- (A类) 基础电子钱包 （低限额账户）：如JazzCash、EasyPaisa的基础功能。
- (B类) 全功能电子货币账户 （需完整KYC）：如NayaPay的升级账户。
- (C类) 商户收单服务 ：包括电商网关（如Finja、Keenu）。
5. 如何验证备案状态？
建议通过以下方式确认某支付平台的合法性：
- SBP官方网站 → "Payment Systems"栏目查看最新授权名单。
- 检查平台是否显示有效的PSO/EMI牌照编号（例如"SBP/PSD/XXXX"）。
- 联系当地合作银行确认其资质。
如需具体企业的备案细节或新兴平台的合规性评估，可进一步查询SBP公告或咨询法律顾问。
6. 巴基斯坦支付网关市场的最新动态（2023-2024）
a) SBP新规与开放银行计划
- Raast即时支付系统：SBP推出的国家即时支付网络，支持个人/企业低费用转账，未来可能整合更多第三方支付服务。
- 开放API框架：SBP要求银行和EMI机构逐步开放API，促进金融科技公司创新（如账户聚合、嵌入式支付）。
b) 新兴本土金融科技公司
以下初创公司在测试或已获SBP试点许可：
- Keenu（由Bank Alfalah支持的数字钱包）
- Tag（社交电商支付解决方案）
- CreditBook（中小商户账务+收款工具）
c) 国际公司的本地化尝试
- Amazon Pay、Google Pay仍未进入巴基斯坦，但部分电商平台（如Daraz）使用自有钱包Daraz Wallet。
7. 监管挑战与用户注意事项
- ⚠️ 未备案平台风险：例如某些“灰色”外汇或加密货币网关可能违反SBP规定。建议仅使用持牌服务商。
- 💡 手续费透明度问题：部分网关隐藏跨境交易费用，需仔细核对条款。
- 🔒 数据合规性：《个人数据保护法案》要求支付平台将用户数据存储在境内服务器。
8. 常见问题解答
❓ Q: PayPal能否在巴基斯坦直接注册？ → 否，需通过代理或关联境外账户。
❓ Q: SadaPay是否完全合法？ → 目前仍处试点阶段，功能受限但可安全使用基础服务。
❓ Q: Freelancer如何低成本收款？ → Payoneer/Wise + Raast转账是主流方案。
如需更具体的某家机构合规信息或最新政策解读，建议直接查阅SBP公告或咨询持牌金融顾问。（注：法规变动较快，本文信息截至2024年初。）
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